El proyecto del Ejecutivo abre el juego: las cuentas sueldo, un segmento clave por el enorme flujo de dinero que mueve cada mes, podrían ser acreditadas en billeteras virtuales. Por qué estas cuentas son tan codiciadas.
Estalló la pelea por las cuentas sueldo tras conocerse la reforma laboral
La discusión por las cuentas sueldo volvió al centro de la escena a partir del proyecto de reforma laboral, que, como trascendió en la previa, habilita que los salarios puedan acreditarse también en billeteras virtuales como Mercado Pago o Personal Pay, entre muchas otras que funcionan en Argentina.
La medida promete cambiar un mercado enorme: hoy existen cerca de 10 millones de cuentas sueldo, que podrían repartirse entre más de 60 bancos y unas 200 fintech habilitadas por el Banco Central.
Las entidades bancarias advierten que, si se abre el juego, también deben igualarse las condiciones regulatorias. Reclaman que bancos y billeteras tengan las mismas exigencias, desde encajes hasta auditorías, algo que hoy no ocurre.
Qué hay detrás de la polémica por las cuentas sueldo
Las cuentas sueldo representan un negocio gigantesco. Aunque las empresas no pagan comisiones por depositar salarios, estas cuentas representan para los bancos financiamiento estable y barato. Parte de esos fondos queda quieta por largos períodos, lo que permite otorgar créditos, mejorar tasas y sumar rentabilidad.
Las fintech avanzan con cuentas remuneradas y fondos money market.
Además, cada remuneración es una puerta de entrada para fidelizar clientes y vender otros productos: tarjetas, préstamos, seguros o inversiones.
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Javier Ortiz Batalla, ex presidente del Banco Ciudad, lo resumió así al sitio iProfesional: "Las cuentas sueldo otorgan financiamiento estable y barato para los bancos, porque mucha gente deja parte de su dinero sin utilizar en su cuenta durante un tiempo prolongado, y las entidades pueden usar esos pesos. Y, además, ese volumen disponible de efectivo permite ser competitivo para ofrecer más créditos a tasas atractivas".
El vínculo que generan estas cuentas también resulta clave. "Generalmente, las cuentas sueldo son ´anclajes´ de un cliente con una entidad. Por eso, el banco que tiene la cuenta sueldo, normalmente, es el que maneja los depósitos", explica al mismo medio Jorge Larravide, especialista en ecosistema financiero. A eso se suman consumos cotidianos: impuestos, servicios, compras, seguros y préstamos, que aumentan la ganancia.
Los bancos reclaman más regulación para equilibrar la competencia.
El desafío de los bancos frente a las billeteras
Para competir, los bancos ofrecen descuentos, bonificaciones, cuentas remuneradas y promociones. Sin embargo, hoy enfrentan un problema cada vez más frecuente: muchos trabajadores cobran en una entidad tradicional, pero después trasladan sus fondos a billeteras digitales para obtener una remuneración cercana al 22% TNA.
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Ese mecanismo es el mayor atractivo de las fintech, que invierten los saldos en fondos money market. A diferencia de los bancos, no pueden prestar ese dinero, pero sí obtienen ingresos a través de honorarios de administración.
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