El gobernador presentó un plan para facilitar la refinanciación de deudas y reducir el costo financiero para familias y empresas. Qué implica la eliminación del impuesto al Sello y la reducción de Ingresos Brutos.
En números: cuánto puede ahorrar un endeudado con el plan de Cornejo
Esta semana, el gobernador Alfredo Cornejo presentó un proyecto para intentar mejorar el perfil de las deudas de miles de mendocinos, en un contexto en el que 271.000 están en mora sobre un universo de 870.000 tomadores de crédito. Para esto, el Gobierno usó las escasas herramientas que tiene a su alcance: reducir Ingresos Brutos y eliminar el Impuesto al Sello para determinadas refinanciaciones.
El primer acuerdo se alcanzó con el Banco Nación, aunque la intención oficial es que posteriormente puedan incorporarse otras entidades. Para que los bancos puedan acceder al beneficio fiscal (reducción de Ingresos Brutos del 7% al 5%-, las refinanciaciones deberán tener un plazo no menor a 24 meses y una tasa nominal anual inferior al 40%.
Para entender cuánto puede representar en números, valga un caso hipotético de un mendocino que tiene una deuda de $3 millones y consigue refinanciarla en 24 meses al 29% TNA, utilizando el sistema francés que aplica el Banco Nación. En ese esquema, la cuota sería de aproximadamente $166.200 mensuales y al terminar los dos años habrá pagado cerca de $3.989.000, de los cuales unos $989.000 corresponderían a intereses (habría que sumarle el IVA y alguna eventual comisión del banco).
En primer lugar, para cuantificar el ahorro que implicaría el proyecto que deberá ser aprobado en la Legislatura, hay que tener en cuenta el impuesto de Sellos. Hoy en día, las operaciones financieras tienen una alícuota del 1,5% sobre el capital. Entonces, equivaldría al 1,5% de los $3.000.000 iniciales: $45.000 que el cliente del banco no pagaría.
Con Ingresos Brutos la situación es distinta
El Gobierno propone que los bancos que adhieran al esquema pasen de pagar una alícuota del 7% al 5% sobre las operaciones comprendidas. Eso representa una reducción del 28,6% en esa carga tributaria. Pero ese beneficio no puede traducirse en una cifra concreta de ahorro para alguien que debe $3 millones, porque Ingresos Brutos lo paga la entidad financiera y no el cliente.
Es decir, no sería correcto hacer la cuenta de dos puntos sobre los $3 millones y afirmar que esa diferencia se descuenta de la deuda. Tampoco existe, por ahora, una regla que obligue al banco a trasladar peso por peso ese ahorro fiscal al usuario.
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De todas maneras, por más que no quede claro cómo se absorbe ese beneficio, sí se puede poner en números. En primer lugar, los Ingresos Brutos de las operaciones financieras se calculan sobre los intereses, es decir, sobre las ganancias que obtiene el banco por la refinanciación. Teniendo en cuenta que el interés generado por refinanciar los $3 millones sería de $988.754, con la alícuota actual del 7% el banco debería afrontar unos $69.213 de Ingresos Brutos. Con la reducción al 5% propuesta por el Gobierno, ese monto bajaría a unos $49.438.
Así, la diferencia es de aproximadamente $19.775 por una refinanciación de $3 millones. Ese ahorro corresponde en forma directa a la entidad financiera y no está establecido que deba trasladarse íntegramente al cliente, aunque la intención oficial es que funcione como incentivo para que los bancos ofrezcan plazos y tasas más convenientes.
Por ahora, el Banco Nación es la primera entidad involucrada en la iniciativa. El objetivo es que el beneficio fiscal sirva para sumar posteriormente a otros bancos y ampliar las alternativas disponibles para los mendocinos endeudados.
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